재테크 블로그

"이번 달엔 꼭 저축해야지" 하고 다짐해도, 월말이 되면 남는 돈이 없는 경험 다들 있을 겁니다. 원인은 저축 순서에 있습니다.

후저축의 함정

"쓰고 남으면 저축"하는 방식은 대부분 남는 돈이 없다는 게 문제입니다. 지출은 늘어나는 성질이 있어서, 통장에 돈이 있으면 있는 대로 다 쓰게 되기 쉽습니다.

두 방식의 1년 저축액 비교

월급 300만원인 직장인이 목표 저축액을 월 50만원으로 잡았다고 가정해보겠습니다.

후저축 방식: 월급을 받고 그때그때 쓰다가 월말에 남는 돈만 저축. 지출이 계획보다 늘어나는 달이 자주 생겨, 실제로는 평균 월 20만원 정도만 저축되는 경우가 흔합니다. 1년이면 20만원 × 12개월 = 240만원.

선저축 방식: 월급일 다음 날 50만원을 자동이체로 먼저 떼어놓고 나머지로 생활. 목표한 50만원이 그대로 지켜져 1년이면 50만원 × 12개월 = 600만원.

같은 목표(월 50만원)를 세웠어도, 순서만 바꿨을 뿐인데 1년 저축액이 240만원 대 600만원으로 2배 이상 차이가 납니다.

선저축 후지출이란

월급이 들어오는 즉시 저축액을 먼저 떼어놓고, 남은 돈으로만 생활하는 방식입니다. 저축을 "월급에서 가장 먼저 나가는 고정지출"처럼 취급하는 것입니다.

자동이체로 습관 만들기

월급일 다음 날로 저축용 자동이체를 설정합니다. 돈이 통장에 머무는 시간을 최소화하는 게 핵심입니다.
저축 계좌는 평소 쓰는 체크카드와 연결되지 않은 별도 계좌로 분리하는 것이 좋습니다. 눈에 안 보이면 손이 덜 갑니다.
처음엔 무리하지 않는 금액(예: 월급의 10%)부터 시작해서 점차 늘려가는 것도 방법입니다.

실패하지 않으려면

너무 높은 금액을 자동이체로 설정하면 생활비가 부족해져 며칠 만에 저축 계좌에서 다시 돈을 빼는 일이 생깁니다. 처음 1~2개월은 실제로 얼마가 남는지 지켜보며 금액을 조정하는 게 현실적입니다. 위 계산에서처럼 목표액을 지나치게 높게 잡으면 오히려 중도에 포기하고 후저축 방식으로 되돌아가기 쉽습니다.

체크리스트